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火眼金睛辨别银行直接存管真伪 巧记四大方法

23日，银监会官正式对外发布了《络借贷资金存管业务指引》。这意味着继备案登记之后，贷行业又迎来了一项合规细则的最终落地，同时是否有资金存管也成为了投资人挑选贷平台的重要标准。那么作为投资者该如何辨别资金存管呢？

资金存管与资金托管的异同

首先我们需要了解资金存管与资金托管是什么，两者有何不同。

资金存管是指商业银行作为存管人接受委托人的委托，按照法律法规规定和合同约定，履行络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。存管人开展络借贷资金存管业务，不对络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约。

资金托管是指投资人与借款人均在银行或第三方支付机构开设账户，平台自身不参与交易过程中的资金流动，第三方按照指令做资金划转，除保证资金正常流转外，还需监督资金的去向和用途。整个过程投资人都能看到自己资金的流向状态，P2P平台无法接触借贷资金。

资金存管与资金托管的共同点是进行资金保存，促进资金正常流动。而两者最根本的区别在于第三方机构是否有监管义务，是否监督资金来源和去向，即核实项目资金走向的真实性，包括借款人信息、借款合同的真实性，监督资金进入借款人账户后的流向等。

但据了解，第三方支付公司资金托管，仅提供了支付功能，投资者充值后，资金进入三方支付公司投资人的托管账户，随后，第三方支付公司会将充值资金结算至P2P的对公银行账户，平台根据实际情况将资金划拨到借款者银行账户。

此外，根据央行发布的《非银行支付机构络支付业务管理办法》中第八条规定，支付机构不得为金融机构

，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。这意味着P2P第三方支付托管的模式无以为继。

资金存管三大模式

联合存管将终结

目前，银行与P2P平台进行资金存管合作有三种模式，分别为银行直连、直接存管和联合存管。

银行直连：P2P贷平台直接与银行开通支付结算通道，在交易过程中，不用提前充值，交易资金直接结算，而投资人投标回款后，资金直接返回到投资人原始支付的银行卡中，无需人工提现。该模式下，平台在银行建有“存管专用账户”，该账户平台不能直接操作，资金交易情况受银行监管。

直接存管：银行会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。存管行对充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。该模式下，用户资金不进入平台体系内运转，能够有效隔离平台与投资人的资金，有效减少平台触碰资金、随意挪用资金的可能性。

联合存管：该模式下一般要求第三方支付机构或P2P贷平台在存管银行开设存管账户，并根据平台发出的相关指令完成充值、投资、提现等功能，而由银行监管资金流向。第三方支付机构则担任技术辅助方，提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护等服务，协助银行更高效地完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间的划转。

但是，《络借贷资金存管业务指引》要求，“存管人应对络借贷资金存管专用账户内的资金履行安全保管，不应外包或委托其他机构代理进行资金账户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作。”也就是说，“第三方支付+银行”的联合存管模式将不再可行，面临违规整改。

如何鉴别银行直接存管真伪？

目前已有很多P2P平台宣称开通或正在办理第三方资金存管，对投资人来说，如何判定这些信息的真伪呢？贷天眼建议从以下四个方面进行核实：

1、注册时需要同时在第三方存管平台注册账户

投资人在注册的时候，除了需要注册贷平台的账户，还需要在第三方存管平台注册一个账户，注册过程中平台会提示开通资金存管账户。

2、会有跳转到第三方存管平台的环节

在第三方存管的贷平台进行投资、提现时，有跳转到第三方存管平台的环节，才是真正的资金存管平台。

需要指出的是，广发银行资金存管是个特例，在充值、投资过程中并不会跳转至广发银行的页面。据广发银行客服介绍，平台办理的是虚拟存管账户，银行直接帮借款人和投资人开通账户，资金存管上线后，对投资人来说使用上与之前没有什么不同。

3、 注册账户时会收到银行短信提示

投资者成功注册资金存管账户后，会收到银行（非P2P平台）发送的短信提示，同时投资者会拥有一个62开头（也有部分银行以其他数字开头）的银行电子账户。

4、可以查询到由第三方存管平台出具的每月数据报告

真正的第三方存管平台，每个月都会及时披露由存管银行出具的数据报告。那么如何查存管报告呢？一是查看贷平台信息披露；二是咨询贷平台客服，并向客服索要第三方资金存管协议；三是根据客服提供的存管机构，直接向存管机构进行核实。

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